Nowe zasady BIK od lipca 2026 to największa zmiana w sposobie oceny wiarygodności kredytowej Polaków od ponad dekady. Od 1 lipca 2026 roku Biuro Informacji Kredytowej wdrożyło nowy model scoringowy, który zmienia m.in. to, jak liczą się zapytania kredytowe i jakie dodatkowe dane są brane pod uwagę. W tym artykule wyjaśniamy dokładnie, co się zmieniło, dla kogo to dobra wiadomość, a na co nadal trzeba uważać.
Spis treści
- Co dokładnie się zmieniło od 1 lipca 2026?
- Koniec karania za porównywanie ofert
- Nowe dane w scoringu — pożyczki pozabankowe i BNPL
- Co pozostało bez zmian
- Jak duży jest realny wpływ na zdolność kredytową?
- Co warto zrobić po zmianach?
- FAQ — nowe zasady BIK 2026
- Podsumowanie
Co dokładnie się zmieniło od 1 lipca 2026?
Nowy regulamin świadczenia usług drogą elektroniczną, na podstawie którego działa nowy model scoringowy, wszedł w życie 1 lipca 2026 roku. Jak podkreśla prezes zarządu BIK, dr Mariusz Cholewa, celem zmiany jest to, żeby ocena punktowa była „jeszcze bardziej precyzyjnym narzędziem wspierającym odpowiedzialne decyzje kredytowe, zarówno po stronie konsumentów, jak i instytucji finansowych”. W praktyce zmiany dotyczą głównie dwóch obszarów: sposobu liczenia zapytań kredytowych oraz zakresu danych uwzględnianych w ocenie.
Koniec karania za porównywanie ofert
To najważniejsza zmiana z punktu widzenia zwykłego klienta. Wcześniej każde zapytanie kredytowe — nawet jeśli ostatecznie nie skończyło się podpisaniem umowy — zostawało widoczne w Twojej historii i mogło obniżać ocenę punktową, zwłaszcza jeśli składałeś kilka wniosków w krótkim czasie.
Od 1 lipca 2026 roku zapytania kredytowe, które nie zakończyły się udzieleniem finansowania, są automatycznie usuwane z bazy BIK po 14 dniach i nie są przekazywane kolejnym instytucjom analizującym Twój profil. Innymi słowy — samo porównywanie ofert w kilku bankach przestaje być traktowane jak sygnał ryzyka. Dodatkowo do wyliczania scoringu nie są już wykorzystywane dane z wniosków, które nie zakończyły się udzieleniem kredytu.
To bezpośrednio zmienia jedną z rad, którą wcześniej powtarzaliśmy — ostrożność przy składaniu wielu wniosków jednocześnie miała sens głównie z powodu starych zasad liczenia zapytań. Jeśli planujesz kredyt, wciąż warto najpierw samodzielnie sprawdzić swoją zdolność kredytową, ale porównanie kilku ofert nie powinno już samo w sobie obniżać Twojej oceny tak, jak wcześniej.
Nowe dane w scoringu — pożyczki pozabankowe i BNPL
Drugą stroną zmiany jest rozszerzenie zakresu danych. Nowy model scoringowy uwzględnia szersze informacje o zobowiązaniach, w tym z sektora pozabankowego oraz płatności odroczone (tzw. BNPL — Buy Now, Pay Later), które wcześniej mogły być mniej widoczne w standardowej ocenie.
Oznacza to, że jeśli korzystasz z pożyczek pozabankowych albo regularnie kupujesz „na raty zero procent” przez usługi typu odroczone płatności, te zobowiązania mają teraz większe znaczenie dla Twojej oceny niż mogły mieć wcześniej. Jeśli chcesz lepiej zrozumieć koszty i zasady takich produktów, sprawdź poradnik pożyczki pozabankowe 2026 — ile kosztują i kiedy mają sens.
Co pozostało bez zmian
Mimo dużej aktualizacji, fundamenty modelu scoringowego pozostają te same. Ocena wciąż opiera się na trzech filarach:
- Terminowość spłat zobowiązań — opóźnienia, zaległości, procesy windykacyjne.
- Aktywność na rynku finansowym — kwoty kredytów i limitów, poziom ich wykorzystania.
- Doświadczenie w spłacie zobowiązań — długość Twojej historii kredytowej.
To oznacza, że zasady dotyczące terminowej spłaty rat i ostrożnego korzystania z limitów na kartach nadal obowiązują tak samo jak wcześniej — zmieniło się przede wszystkim to, co dzieje się z samymi zapytaniami i jakie dodatkowe dane wchodzą do gry.
Jak duży jest realny wpływ na zdolność kredytową?
Dane zebrane przez Rankomat.pl pokazują, że mimo zmian w modelu, te same czynniki co wcześniej wciąż mają największe znaczenie dla dostępnej kwoty kredytu — zwłaszcza istniejące zobowiązania i liczba osób na utrzymaniu:
| Sytuacja | Orientacyjny spadek dostępnej kwoty kredytu hipotecznego |
|---|---|
| Aktywny kredyt z ratą ok. 1000 zł | ok. 128 tys. zł |
| Limit kredytowy w rachunku lub na karcie na 20 tys. zł | zbliżony rząd wielkości co powyżej |
| Dwoje dzieci + limit 10 000 zł + rata 500 zł łącznie | nawet ok. 353 tys. zł |
Dane orientacyjne, poglądowe — konkretny wpływ na Twoją sytuację zależy od dochodów, polityki danego banku i pełnego obrazu zobowiązań. Źródło: dane Rankomat.pl cytowane przez Infor.pl.
To potwierdza coś, o czym pisaliśmy już w głównym poradniku o zdolności kredytowej — nawet niewykorzystane limity na kartach obniżają dostępną kwotę kredytu, bo bank traktuje je jak potencjalne zobowiązanie, niezależnie od tego, czy z nich korzystasz.
Co warto zrobić po zmianach?
- Sprawdź swój aktualny raport BIK, żeby zobaczyć, jak nowy model ocenił Twoją sytuację — zmiana mogła zadziałać zarówno na Twoją korzyść, jak i niekorzyść.
- Nie bój się już porównywać kilku ofert — samo złożenie kilku zapytań przestaje być tak ryzykowne jak wcześniej, o ile nie kończy się to wieloma aktywnymi zobowiązaniami naraz.
- Zweryfikuj swoje BNPL i pożyczki pozabankowe — jeśli masz aktywne płatności odroczone, sprawdź, jak są teraz widoczne w Twojej historii.
- Nadal zamykaj nieużywane limity — ta zasada nie zmieniła się mimo aktualizacji modelu.
FAQ — nowe zasady BIK 2026
Od kiedy dokładnie obowiązują nowe zasady BIK?
Nowy regulamin świadczenia usług drogą elektroniczną, na podstawie którego działa zaktualizowany model scoringowy, wszedł w życie 1 lipca 2026 roku.
Czy porównywanie ofert kredytowych nadal obniża scoring?
Nie tak jak wcześniej. Zapytania kredytowe, które nie zakończyły się udzieleniem finansowania, są automatycznie usuwane z bazy BIK po 14 dniach i nie są przekazywane kolejnym instytucjom.
Czy stare zapytania kredytowe sprzed lipca 2026 też zostały usunięte?
Nowa zasada dotyczy zapytań przetwarzanych od 1 lipca 2026 roku. Dokładne zasady dotyczące danych historycznych warto zweryfikować bezpośrednio na stronie BIK, ponieważ szczegóły wdrożenia mogły się różnić w czasie.
Czy pożyczki pozabankowe teraz bardziej wpływają na scoring?
Nowy model uwzględnia szersze dane, w tym z sektora pożyczek pozabankowych oraz płatności odroczonych (BNPL), które wcześniej mogły być mniej widoczne w standardowej ocenie.
Czy nieużywane limity na kartach nadal obniżają zdolność kredytową?
Tak, to się nie zmieniło. Bank nadal traktuje dostępny limit jako potencjalne zobowiązanie, niezależnie od tego, czy z niego korzystasz.
Czy warto sprawdzić swój raport BIK po wejściu nowych zasad?
Tak, to dobry moment, żeby zobaczyć, jak nowy model ocenił Twoją sytuację — zwłaszcza jeśli planujesz złożenie wniosku kredytowego w najbliższym czasie.
Podsumowanie
Nowe zasady BIK od lipca 2026 to realna, dobrze udokumentowana zmiana, nie plotka z forum internetowego. Najważniejsza wiadomość dla większości kredytobiorców: samo porównywanie ofert w kilku bankach przestaje być karane, bo zapytania bez udzielonego finansowania znikają z bazy po 14 dniach. Jednocześnie scoring uwzględnia teraz szerzej pożyczki pozabankowe i płatności odroczone, więc jeśli z nich korzystasz, warto zdawać sobie sprawę, że mają teraz większe znaczenie niż wcześniej.
Jeśli planujesz wniosek kredytowy, sprawdź najpierw jak samodzielnie ocenić swoją zdolność kredytową, a potem porównaj aktualne oferty w rankingu kredytów gotówkowych 2026.
Artykuł ma charakter informacyjny. Szczegóły wdrożenia nowego modelu scoringowego BIK mogą się różnić w zależności od instytucji finansowej i mogą ulec dalszym zmianom — przed podjęciem decyzji sprawdź aktualne komunikaty na stronie BIK. Źródła: oficjalny komunikat prasowy BIK (media.bik.pl), Bankier.pl, TVN24 Biznes, Infor.pl. Stan na dzień publikacji: sierpień 2026 r.