Ubezpieczenie pomostowe przy kredycie hipotecznym to koszt, o który wielu kredytobiorców pyta dopiero po podpisaniu umowy, gdy zauważą wyższą ratę niż się spodziewali. Wyjaśniamy, skąd się bierze, ile trwa i czym różni się od ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, z którym bywa mylone.
Czym jest ubezpieczenie pomostowe przy kredycie hipotecznym
Bank wypłaca środki z kredytu hipotecznego zwykle jeszcze zanim wpis hipoteki na jego rzecz stanie się prawomocny w księdze wieczystej – samo postępowanie wieczystoksięgowe potrafi trwać od kilku tygodni do kilkunastu miesięcy. W tym przejściowym okresie bank formalnie nie ma jeszcze pełnego zabezpieczenia kredytu, dlatego część banków nalicza dodatkowy koszt – ubezpieczenie pomostowe – które ma zrekompensować to ryzyko do czasu uprawomocnienia się wpisu.
Ile kosztuje i jak długo trwa
Koszt ubezpieczenia pomostowego naliczany jest zwykle w formie podwyższonej marży lub oprocentowania – w zależności od banku od ok. 0,05 do nawet 2 punktów procentowych. Podwyżka obowiązuje od uruchomienia kredytu aż do dostarczenia do banku potwierdzenia prawomocnego wpisu hipoteki. Im dłużej trwa procedura wieczystoksięgowa, tym więcej zapłacisz – dlatego czas oczekiwania na wpis ma bezpośrednie przełożenie na całkowity koszt tego zabezpieczenia.
Ubezpieczenie pomostowe a ubezpieczenie niskiego wkładu własnego
Te dwa produkty często się myli, bo oba zabezpieczają bank, a kosztami obarczają kredytobiorcę – mechanika jest jednak inna:
| Kryterium | Ubezpieczenie pomostowe | Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego |
|---|---|---|
| Powód naliczenia | Brak jeszcze prawomocnego wpisu hipoteki | Wkład własny niższy niż standardowe 20% wartości nieruchomości |
| Podstawa naliczenia kosztu | Cała kwota kredytu | Tylko brakująca część wkładu własnego |
| Kiedy się kończy | Po dostarczeniu do banku wpisu hipoteki | Po osiągnięciu wymaganego poziomu spłaty kapitału |
Jeśli akurat zastanawiasz się nad wkładem własnym poniżej 20%, sprawdź osobny poradnik ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – ile kosztuje i czy da się go uniknąć, gdzie opisujemy ten mechanizm dokładniej.
Czy należy się zwrot kosztów
Tak – zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym z 2017 roku, po nowelizacji obowiązującej dla kredytów zaciągniętych po 17 września 2022 roku, bank ma obowiązek zwrócić pobrane koszty ubezpieczenia pomostowego po uprawomocnieniu się wpisu hipoteki – w praktyce zwykle w formie obniżenia marży lub oprocentowania do standardowego poziomu, a nie jednorazowego zwrotu gotówki. Sprawdź w swojej umowie, w jaki dokładnie sposób ta korekta zostanie wprowadzona i czy wymaga to złożenia dodatkowego wniosku z Twojej strony.
Jak ograniczyć ten koszt
- Wybierz bank, który nie stosuje ubezpieczenia pomostowego – dziś większość banków w ogóle z niego zrezygnowała, warto to sprawdzić już na etapie porównywania ofert,
- Dopilnuj szybkiego złożenia wniosku wieczystoksięgowego – im szybciej trafi do sądu, tym krócej trwa okres podwyższonych kosztów,
- Zapytaj o kredyt z opóźnioną wypłatą – w niektórych bankach środki są wypłacane dopiero po wpisie hipoteki, co eliminuje potrzebę ubezpieczenia pomostowego, kosztem dłuższego oczekiwania na pieniądze.
Podsumowanie
Ubezpieczenie pomostowe przy kredycie hipotecznym to dziś rzadziej spotykany koszt niż jeszcze kilka lat temu – większość banków z niego zrezygnowała, a tam, gdzie nadal występuje, podlega zwrotowi po wpisie hipoteki. Zanim podpiszesz umowę, zapytaj bank wprost, czy stosuje to zabezpieczenie i w jaki sposób rozlicza jego koszt. Więcej o samym procesie kredytowania znajdziesz na stronie kredyt hipoteczny – porównanie ofert i warunków.
Najczęściej zadawane pytania
Czy każdy bank pobiera ubezpieczenie pomostowe?
Nie – obecnie większość banków zrezygnowała z tego rozwiązania, dlatego warto zapytać o to wprost przy porównywaniu ofert, zanim podpiszesz umowę.
Ile wynosi podwyżka marży przez ubezpieczenie pomostowe?
Zwykle od 0,05 do nawet 2 punktów procentowych, w zależności od polityki konkretnego banku – to bezpośrednio wpływa na wysokość raty w okresie oczekiwania na wpis hipoteki.
Czy dostanę zwrot kosztów ubezpieczenia pomostowego?
Dla kredytów zaciągniętych po 17 września 2022 roku bank ma obowiązek zwrócić te koszty po uprawomocnieniu się wpisu hipoteki, zwykle poprzez obniżenie marży lub oprocentowania do standardowego poziomu.
Czym różni się ubezpieczenie pomostowe od ubezpieczenia niskiego wkładu?
Pomostowe naliczane jest od całej kwoty kredytu do czasu wpisu hipoteki, natomiast ubezpieczenie niskiego wkładu dotyczy tylko brakującej części wkładu własnego i trwa do momentu spłacenia odpowiedniej części kapitału.